Договор обязательного страхования. Обязательное страхование принципы, признаки и виды Договор обязательного страхования может быть заключен
1. Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств: общая характеристика обязанности застраховать ответственность, объект страхования, страховая сумма, действия страхователя и потерпевшего при наступлении страхового случая, право страховщика на предъявления регрессного требования к страхователю
Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появился в Российской Федерации 1 июля 2003 г., когда вступил в силу одноименный Федеральный закон
Основной целью введения обязательного страхования является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Обязательное страхование основано на следующих принципах, предусмотренных ст. 3
а) гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных законодательством пределах. Размеры возмещения ограничиваются страховой суммой, установленной ст. 7
б) всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности для владельцев транспортных средств;
в) недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по обязательному страхованию;
г) экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда - подвида имущественного страхования и относится к категории обязательного страхования.
Как установлено п. 2 ст. 927
До момента вступления Закона
Принципы построения российского института обязательного страхования соответствуют европейской модели аналогичных институтов обязательного страхования и отличаются от англо-американской модели. В частности, в европейской модели обязательное страхование осуществляется в отношении каждого из транспортных средств, имеющихся у страхователя. Напротив, в англо-американской модели обязательного страхования страхователь страхует свою ответственность лишь один раз, независимо от числа имеющихся у страхователя транспортных средств.
Обязательное страхование гражданской ответственности распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.
Введение института обязательного страхования в Российской Федерации проходило постепенно, и законодатель посчитал недостаточным наличие установленных в гражданском законодательстве общих последствий нарушения правил об обязательном страховании. В ст. 937
во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;
во-вторых, лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;
в-третьих, суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395
В практике осуществления обязательного страхования гражданской ответственности практически не было ни одного случая применения указанных специальных правовых последствий несоблюдения требований об обязательном страховании. Да и в этом отсутствует необходимость по следующим причинам:
неизвестность до момента наступления страхового случая конкретного выгодоприобретателя в отношениях по обязательному страхованию гражданской ответственности. Им является любой потерпевший, которому будет причинен вред и который появится после факта причинения вреда и наступления в связи с этим гражданской ответственности застрахованного лица;
урегулированность правовой ситуации, зафиксированной во втором правовом последствии в правовом регулировании обязательного страхования в ст. 14
отсутствие сведений у органа страхового надзора о фактах незаключения страхователями договоров обязательного страхования. В отличие от этого, для обеспечения исполнения установленной законодательством обязанности по обязательному страхованию в административном законодательстве появились специальные нормы о последствиях его неисполнения.
Страховые тарифы - это ценовые ставки, установленные в соответствии Законом
Правительство РФ вправе периодически пересматривать размер тарифов, но при этом оно должно руководствоваться следующими принципами:
) доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не должна составлять менее 80% от страховой премии;
) срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам;
) полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.
Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно правилам п. 1 ст. 9
Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии отныне может осуществляться не только уполномоченными на то сотрудниками полиции, но и без них - в строго определенных случаях, при наличии одновременно следующих трех обстоятельств:
в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с комментируемым Федеральным законом
обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.
В данном случае, когда по закону сотрудники полиции могут не привлекаться для оформления ДТП, заполненные бланки извещений о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.
Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Причем оформление документов о ДТП без участия сотрудников полиции возможно при условии, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования;
на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты
Главным субъектом авторского права является автор произведения. Основным субъектом авторских прав является автор произведения науки, литературы или искусства, т.е. гражданин, творческим трудом которого это произведение создано. Автором считается лицо, указанное в качестве автора на оригинале (например, на рукописи) или на экземпляре произведения (на книге, фонограмме и т.п.), если не доказано иное.
Автору принадлежат право авторства и другие неотчуждаемые и непередаваемые личные неимущественные права. К автору произведения науки, литературы и искусства в полной мере применимо положение о том, что исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный творческим трудом, первоначально возникает у автора. К другим лицам исключительное право может перейти только по договору или по иным основаниям, установленным законом.
Произведение может быть создано совместным творческим трудом двух и более граждан, т.е. в соавторстве. В соответствии с п. 1 ст. 1258 ГК граждане, создавшие произведение совместным творческим трудом, признаются соавторами независимо от того, образует ли такое произведение нераздельное целое (нераздельное соавторство) или состоит из частей, каждая из которых имеет самостоятельное значение (раздельное соавторство). Примерами нераздельного соавторства могут служить произведения, написанные И. Ильфом и Е. Петровым, братьями А. и Б. Стругацкими, книжные иллюстрации художников Г.А.В. Траугот и др. Примером раздельного соавторства может быть учебник в котором конкретные разделы написаны разными авторами.
Права на произведение, созданное в соавторстве, принадлежат соавторам совместно. Это означает, что, если иное не предусмотрено соглашением соавторов, такое произведение используется ими совместно. Если произведение образует неразрывное целое, то ни один из соавторов не вправе без достаточных оснований запретить его использование. Напротив, в случаях, когда использование части произведения, имеющей самостоятельное значение, возможно независимо от других его частей при условии, что иное не предусмотрено соглашением между соавторами, эта часть произведения может быть использована ее автором по своему усмотрению.
Соавторами осуществляется совместно также распоряжение исключительным правом на произведение, созданное в соавторстве. Вопрос об отчуждении исключительного права на произведение либо о заключении лицензионного договора о предоставлении права использования произведения, созданного в соавторстве, должен решаться всеми его авторами сообща, на основе единогласия. В случае недостижения согласия между ними спор передается на рассмотрение суда.
Доходы от совместного использования произведения, созданного в соавторстве, должны распределяться между соавторами поровну, если иное не предусмотрено соглашением между ними. В таком соглашении соавторы могут не только договориться о размере вознаграждения и порядке его распределения, но и предусмотреть иной порядок осуществления принадлежащего им исключительного права на произведение, например поручить его осуществление кому-либо из авторов или третьему лицу.
Новым является положение п. 4 ст. 1258 ГК, предусматривающее, что каждый из соавторов вправе самостоятельно принимать меры по защите своих прав, в том числе в случае, когда созданное соавторами произведение образует неразрывное целое. Введение этой нормы позволяет упростить защиту нарушенных прав соавторов, так как необходимость подачи искового заявления в суд и осуществления иных действий подобного рода от имени всех соавторов произведения на практике часто связана со многими сложностями.
Произведения науки, литературы и искусства признаются объектами авторских прав независимо от достоинств и назначения произведения, а также от способа его выражения. В отличие от п. 1 ст. 6 Закона об авторском праве в ст. 1259 ГК отсутствует указание на то, что произведение должно являться результатом творческой деятельности, поскольку критерии "творчества" не могут быть точно определены. Презюмируется, что любое произведение имеет творческий характер (в противном случае оно не является произведением). Эта позиция находит отражение и в определении автора как гражданина, создающего произведение своим творческим трудом. Кроме того, в силу прямого указания закона объектами авторских прав не являются сообщения, имеющие исключительно информационный характер.
Авторские права распространяются как на обнародованные, так и на необнародованные произведения. Важно лишь, чтобы произведение было выражено в какой-либо объективной форме - например, в письменной, устной форме, в форме изображения, звуко- или видеозаписи, в объемно-пространственной форме.
Объектами авторских прав являются: литературные произведения; драматические, музыкально-драматические и сценарные произведения; хореографические произведения и пантомимы; музыкальные произведения с текстом или без текста; аудиовизуальные произведения (например, кинофильмы); произведения живописи, скульптуры, графики, дизайна и другие произведения изобразительного искусства; произведения декоративно-прикладного и сценографического искусства; произведения архитектуры, градостроительства и садово-паркового искусства; фотографические произведения; географические, геологические и другие карты, планы, эскизы и пластические произведения, относящиеся к географии, топографии и к другим наукам, а также иные произведения.
Программы для ЭВМ, хотя они и обладают рядом отличий от других произведений, также признаются объектами авторских прав. Им предоставляется охрана "как литературным произведениям".
Приведенный перечень объектов авторского права носит примерный характер, поэтому результаты интеллектуальной деятельности, в нем не названные, но отвечающие общим критериям охраноспособности, предусмотренным в ст. 1259 ГК, также подлежат авторско-правовой охране.
К объектам авторских прав относятся производные произведения, представляющие собой творческую переработку другого ранее созданного произведения, а также составные произведения при условии, что они представляют собой по подбору или расположению материалов результат творческого труда.
Авторско-правовая охрана распространяется не только на произведение в целом, но и на отдельные его части, включая название и персонаж произведения, при условии, что по своему характеру такие части могут быть признаны самостоятельным результатом творческого труда автора и выражены в какой-либо объективной форме.
Персонаж произведения как объект авторско-правовой охраны назван в ГК впервые. К нему следует подходить так же, как и к другим подлежащим охране частям произведения. Авторское право по своей сути направлено на охрану формы, а не содержания произведения. Поэтому и под персонажем в ГК понимается элемент формы произведения: словесное описание героя в литературном произведении, изображение артиста в роли или мультипликационного персонажа в аудиовизуальном произведении и т.д.
Авторские права возникают в силу самого факта создания произведения. Для возникновения, осуществления и защиты авторских прав не требуется регистрации произведения или соблюдения каких-либо других формальностей.
Правообладатель для оповещения о принадлежащем ему исключительном праве на произведение вправе использовать специальный знак охраны авторского права, который помещается на каждом экземпляре произведения и состоит из трех элементов: латинской буквы "C" в окружности, имени или наименования правообладателя и года первого опубликования произведения. Применение знака охраны не является обязательным. В основном он предназначен для предупреждения возможных нарушений со стороны третьих лиц и облегчения процесса доказывания принадлежности исключительного права определенному лицу (или лицам) в случае судебного спора. С той же целью по желанию правообладателя в соответствии с правилами ст. 1262 ГК может осуществляться государственная регистрация программ для ЭВМ и баз данных.
Авторские права не распространяются на идеи, концепции, принципы, методы, процессы, системы, способы, решения технических, организационных или иных задач, открытия, факты, языки программирования. Подобные результаты интеллектуальной деятельности не охраняются авторским правом, поскольку оно направлено на охрану формы, в которой произведение выражено вовне, а творческий характер перечисленных выше результатов и их ценность заключаются в их внутреннем содержании и не зависят от внешней формы. Некоторые из них могут получить охрану как объекты других интеллектуальных прав.
Пункт 6 статьи 1259 ГК содержит перечень результатов интеллектуальной деятельности, которые, хотя и выражаются вовне в оригинальной объективной форме, все же по разным причинам не признаются объектами авторских прав.
Впервые статья 1264 ГК устанавливает пределы правовой охраны проектов официальных документов, символов и знаков. Как правило, такие документы, символы и знаки имеют авторов и до получения соответствующего статуса ничем не отличаются от обычных произведений. Право авторства на проект официального документа (в том числе официального перевода такого документа), а также на проект официального символа или знака принадлежит его разработчику, т.е. лицу, создавшему такой проект. Разработчик вправе обнародовать свой проект, если это не запрещено заказчиком - государственным органом, органом местного самоуправления или международной организацией. При опубликовании проекта разработчик вправе указать свое имя.
Получив в установленном порядке официальный статус, такое произведение меняет свой правовой режим. Автор произведения, признанного официальным документом, государственным символом или знаком, утрачивает не только исключительное право, но и личные неимущественные права на такое произведение.
Однако в общественных интересах авторские права разработчика ограничиваются законом еще на стадии разработки соответствующего проекта. В частности, предусмотрено, что проект официального документа, символа или знака может быть использован государственным органом, органом местного самоуправления или международной организацией для подготовки соответствующего официального документа, разработки символа или знака без согласия разработчика при условии, что этот проект либо обнародован разработчиком для использования этими органами или организацией, либо направлен им в соответствующий орган или организацию. Установлено также, что в проект в процессе подготовки официального документа, разработки символа или знака по усмотрению соответствующего органа или организации могут вноситься дополнения и изменения, на которые не требуется получение согласия разработчика. После официального принятия проекта к рассмотрению государственным органом, органом местного самоуправления или международной организацией проект может быть использован без указания имени разработчика.
Следует иметь в виду, что на отношения, связанные с созданием проектов официальных документов, символов и знаков, соответственно распространяются правила ГК о договорах авторского заказа, о служебных произведениях и о произведениях, созданных по государственному или муниципальному контракту. При этом права иных, чем автор, обладателей исключительного права на проект также подлежат соответствующим ограничениям.
Несколько статей главы 70 ГК содержат более подробные по сравнению со ст. 1259 ГК характеристики некоторых объектов авторского права, обладающих ярко выраженной спецификой.
В частности, статья 1260 посвящена упомянутым в п. 2 ст. 1259 ГК производным и составным произведениям. Обе эти группы произведений носят вторичный характер, так как создаются на основе других произведений. Эта черта сближает их и делает сходным их правовой режим.
Авторские права на производное или составное произведение (например, на перевод или на сборник статей) не препятствуют другим лицам переводить или иным образом перерабатывать то же оригинальное произведение, а также создавать новые составные произведения путем иного подбора или расположения тех же самых материалов. Автор произведения, помещенного в сборнике или другом составном произведении, вправе использовать свое произведение независимо от составного произведения, если иное не предусмотрено его договором с создателем составного произведения.
Претерпела определенные изменения норма о правах издателей энциклопедий, энциклопедических словарей, периодических и продолжающихся сборников научных трудов, газет, журналов и других периодических изданий. Если в п. 2 ст. 11 Закона об авторском праве было закреплено, что такому издателю принадлежат исключительные права на использование соответствующих изданий, то в п. 7 ст. 1260 ГК предусмотрено, что ему принадлежит лишь право использования таких изданий.
В связи с включением в главу 69 ГК статьи 1240 о сложном объекте подверглись заметным изменениям нормы об аудиовизуальных произведениях. Аудиовизуальным произведением является произведение, состоящее из зафиксированной серии связанных между собой изображений (с сопровождением или без сопровождения звуком) и предназначенное для зрительного и слухового (при сопровождении звуком) восприятия с помощью соответствующих технических устройств. К аудиовизуальным относятся кинематографические произведения и все произведения, выраженные аналогичными средствами (теле- и видеофильмы и т.п.), независимо от способа их первоначальной или последующей фиксации.
Генеральный подрядчик обратился в арбитражный суд с иском о взыскании с заказчика установленных договором строительного подряда пеней за просрочку передачи технической документации для производства работ.
Возражая против заявленного иска, ответчик сослался на то, что, поскольку в договоре подряда отсутствует условие о сроке выполнения работ, он считается незаключенным.
КАКОЕ РЕШЕНИЕ ДОЛЖЕН ПРИНЯТЬ АРБИТРАЖНЫЙ СУД?
Для договора подряда существенным условием является установление сроков выполнения работ. Так, при отсутствии в нем срока договор не считается заключенным (ст. 432 ГК РФ). В договоре подряда обязательно нужно указать как срок начала выполнения работы, так и срок ее окончания.
Сроки могут быть определены и иным путем (например, указанием на периоды, когда работа должна быть начата и окончена, скажем, «не позднее I квартала 2008 г.»). Главное, чтобы и начало, и окончание работы были определены.
Кроме того, стороны вправе указать промежуточные сроки.
Следовательно Арбитражный суд должен отказать в иске.
Список использованной литературы
1Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 07.05.2013)// СЗ., 2002. № 18. Ст. 1720; Российская газета. № 80. 07.05.2002
Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: ЮРКОМПАНИ, 2009. 256 с.
Кузнецова О.В. ОСАГО. М.: Юрайт, 2008. 187 с.
Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: в 3 т. / Н.В. Бандурина, А.И. Бибиков, Е.В. Вавилин и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 3. 574 с.
Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части четвертой / Н.Г. Валеева, К.В. Всеволожский, Б.М. Гонгало и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. 926 с.
Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: научно-практическое пособие. М.: Деловой двор, 2013. 168 с.
Спасибов М.Г. К вопросу об ответственности при наступлении страхового случая в договоре ОСАГО // Транспортное право. 2010. N 4. С. 4 - 5.
Репетиторство
Нужна помощь по изучению какой-либы темы?
Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку
с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.
Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества. В данном случае нужно знать, как правильно составить договор обязательного страхования.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В жизни часто случаются неприятные сюрпризы в виде пожаров, аварий, заболеваний либо увольнений с работы. Для защиты от таких неприятностей нужно соблюдать правила безопасности.
Но если такое происходит, единственной материальной помощью стает услуга страхования от всех рисков. Для этого оформляется договор обязательного страхования согласно всем нормам ГК РФ.
Общие моменты
Согласно ГК РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первой ситуации клиент сам принимает решение застраховать себя либо свое имущество от некоторых рисков.
Для страховки нужно заключить прямое соглашение между гражданином, который желает оформить страховку, и страховщиком, который имеет на это право по лицензии либо доверенности.
Что это такое
Страхование - это социальный механизм, предназначением которого есть отстаивание интересов собственности граждан при наступлении несчастных случаев, то есть страховые случаи с помощью денежных фондов, предприятий и организаций, его применение для компенсации полученного ущерба.
Рассматриваются несколько видов полисов - личный полис страхования, страхование имущества, риска, перестрахования. Также страхование делится на обязательное и добровольное.
Договор страхования – это соглашение в письменном виде между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательство в ситуации наступления страхового случая выплатить страховку страхователю либо другому лицу, которому согласно договору полагается данная выплата.
Существенные условия
Когда заключается договор, обе стороны должны достигнуть соглашения, которое в себя включает такие существенные условия:
| Временные рамки | — |
| Объект и предмет страхования | Описывается определенное имущество либо риски утраты, недостачи либо повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков |
| Перечень страховых случаев, которые входят в полис | Определяется, какие моменты считаются такими, и при наступлении которых подлежит оплате страховая сумма |
| Сумма страховой суммы, порядок оплаты | — |
| О размере франшизы – доли стоимости имущества | Которая не подлежит страховой компенсации при наступлении страхового случая. В условиях предложений страховщиков могут использоваться нулевые франшизы на некоторые виды аварий |
Личная страховка учитывает в себя другие пункты:
- застрахованное лицо;
- список событий, при которых страховой случай действителен;
- параметры оплаты указанной в страховом контракте суммы;
- максимальный период оплаты.
Правовая база
Страховое законодательство РФ в своей деятельности руководится гл. 48 ГК РФ и ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 N 4015-1.
ФЗ об организации страхования создан для регулирования отношений между участниками, которые реализуют разные направления страхования.
Также этот закон осуществляет госнадзор за функционированием отношений в области страхования.
Регулировать отношения между субъектами и участниками страхового рынка помогает ряд основных Федеральных законов.
Согласно ст. 969 ГК РФ государственные организации должны страховать здоровье и жизнь лиц таких категорий:
- военнослужащие;
- призванные на военные сборы;
- работники УИН;
- работники федеральной налоговой полиции;
- рядовой и офицерский состав органов внутренних дел РФ;
- работники и военнослужащие противопожарной службы.
В ст. 37 и 38 ГК РФ рассматриваются договоры об обязательном медицинском страховании. Согласно ст. 940 ГК РФ договор обязательного страхования должен составляться в письменном виде.
Неисполнение данной обязанности приводит к его недействительности, исключением есть полис обязательного государственного страхования.
Порядок заключения договора обязательного страхования
Для заключения соглашения страхования страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, определенной страховщиком, либо другим образом заявляет о собственном намерении заключить страховое соглашение.
При подписании соглашении страхования страховщик может попросить у страхователя баланс либо справку о материальном положении, удостоверенные аудитором и другие документы, нужные для оценки страховщиком рисков страхования.
Факт заключения страхового соглашения может быть подтвержден страховым свидетельством, что является формой страхового соглашения.
Соглашение страхования приобретает силу с периода внесения первого страхового платежа, если иное не прописано в соглашении.
Страховой полис - именной документ с подтверждением факта страхования. Страхователь получает только после подписания договора и выплаты премии.
Заявление на получение страховки составляется в двух экземплярах, копия заявления отправляется страхователю с пометкой страховщика либо его уполномоченного представителя о принятии предложенных страховых условий.
Страховое соглашение должно содержать:
- Наименование документа.
- Наименование и адрес страховщика.
- Инициалы либо название страхователя и застрахованного лица, их личные данные.
- Установление объекта страхования и его характеристики.
- Сумма страхования по соглашению.
- Перечень страховых случаев.
- Размеры страховых платежей и период их оплаты.
- Тариф страхования.
- Период действия соглашения.
- Порядок изменения и прекращения действия соглашения.
- Условия совершения страховой выплаты.
- Причины отказа по страховой выплате.
- Права и обязанности участников соглашения и ответственность за неисполнение условий соглашения.
- Прочие условия при согласии участников соглашения.
- Подписи участников соглашения.
Необходимые документы
Перечень документов, которые нужно предоставить при оформлении страхового соглашения зависит от того, что хочет застраховать гражданин.
Для получения медицинского страхования необходим данный перечень документов:
- Паспорт гражданина РФ (свидетельство, временное удостоверение личности).
- Свидетельство о пенсионном страховании.
Для оформления социального страхования требуется перечень таких документов:
- заявление на обязательное социальное страхование;
- копия сведений о прохождении медицинских осмотров, заключительный акт медицинской комиссии;
- копия результатов аттестации рабочих мест;
- копия сводной ведомости рабочих мест и результаты их аттестации по условиям труда.
Для оформления пенсионного страхования нужно предоставить только паспорт, свидетельство о рождении или другое удостоверение личности.
Образец заявления
Образец заявления на страховой договор будет разниться зависимо от вида страховки. Рассмотрим структуру заявления на страхование транспортного средства ОСАГО:
| Указываем период страхования | Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, адрес регистрации и контактный номер телефона |
| Заполняем всю информацию о транспорте | Марка, серия, регистрационный номер, модель, год изготовления, способности двигателя, масса, количество мест и номер шасси |
| Также выбираем способ управления автомобилем | Дальше определяем по списку |
| Нужно указать информацию о ранее составленном договоре | Сроки действия использования транспортного средства |
| Заполняем всевозможные другие нужные сведения | Как же возможные исправления личностной информации заявителя |
| Дата заявления и подпись поставленная страхователем | — |
Ответственность сторон
Страхователь имеет право:
- при наступлении страхового случая выплаты происходят согласно ситуации которая была предусмотрена;
- замены проходят исключительно по письменному согласию;
- требования исполнения обязательств происходит без споров;
- на досрочное прекращение сделки;
- если же застрахованный умер, выплаты получают его наследники;
Страховщик имеет право:
- требовать уплату, получать предусмотренную в соглашении премию;
- осуществлять оценку ущерба и по причине этого признать соглашение недействительным;
- вводить дополнительные правила;
- по причине нанесения великого вреда требовать пересмотра условий контракта и премии.
К страховщику, который оплатил страховую компенсацию по соглашению страхования, в пределах фактических расходов переходит право требования, которое страхователь либо другое лицо имеет к лицу, за причиненный ущерб.
Если гражданской ответственности владельцев транспортных средств
При покупке транспорта его собственник должен заключить соглашение обязательного страхования на период следования к месту регистрации транспорта до 20 дней.
Потом владелец ТС должен заключить договор страхования на год. По соглашению обязательного страхования застрахованным является риск гражданской ответственности страхователя и других владельцев транспорта.
Видео: система обязательного пенсионного страхования
При заключении договора обязательного страхования страховщик передает страхователю полис страхования и специальный знак, который будет прикрепляться на ТС.
Исковая давность
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности собственности по страховке составляет два года.
Содержание
Жизнь часто преподносит неприятные сюрпризы в виде пожаров, автомобильных аварий, заболеваний или увольнений с работы. Для защиты от подобных неприятностей необходимо соблюдать правила безопасности. Но если такое происходит, единственной финансовой помощью становится услуга страховки от всех этих рисков. Для этого необходимо заключить договор страхования, который должен быть оформлен по всем нормам права согласно гражданскому кодексу РФ.
Что такое страховой договор
Согласно гражданскому законодательству РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первом случае клиент сам принимает решение застраховать себя или свое имущество от определенных рисков. Для страховки необходимо заключение прямого соглашения между лицом, которое желает быть застрахованным, и страховщиком, имеющим на это право согласно лицензии или доверенности.
Личный
При страховке от рисков потери жизни, ухудшения здоровья, потери работы требуется страхователю заключить договор личного страхования. Согласно гражданско-правовым актам, этот вид страховки является полностью добровольным. Он допускается с согласия заключить соглашение страхователем на условиях страховой компании (СК). Обязанностью СК является выплатить страхователю при наступлении страхового случая оговоренную полисом сумму страховки.
Имущественный
Для снижения рисков утраты или порчи имущества, коммерческих грузов применяется имущественная страховка. Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имущественные интересы являются объектом страховки. При кредитах под залог или ипотеке заемщик за свой счет страхует приобретаемую недвижимость, при автокредитовании – автомобиль. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб в пределах оговоренной суммы собственнику. В полисе возможна замена страхователя.
Виды
Существует три основных вида полисов, различающихся объектами страхования и видами страхового случая:
- личное – СК обязуется в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного события, выплатить застрахованному лицу или иному лицу страховую сумму;
- имущественное (генеральное или обычное) – страхователю или выгодоприобретателю возмещается ущерб при повреждении или уничтожении застрахованного объекта в соответствии с размером убытков;
- страховка риска ответственности – страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена;
- перестрахование – защита рисков самой СК.
По юридической природе
С момента уплаты страховой премии соглашения являются реальными. Они заключаются по взаимному согласию страховщика и страхователя, являются консенсуальными. Договор страхования является срочным, возмездным, публичным и рисковым. Он, по соответствию основания обязательства природе самих страховых правоотношений, относится к группе казуальных сделок. Одно из главных условий этих правоотношений – это их обязательность и соблюдение компенсационного характера.
В зависимости от объекта страхования
Главным отличием соглашений и принципов страховки является выбор объекта. При этом возможны два варианта – личное и имущественное страхование. При личном его виде страхуется все, что связано с конкретным человеком – его жизнь, состояние здоровья, потеря работы и другие. Страховкой имущества защищаются риски частичной или полной утраты застрахованного имущества в результате конкретных видов воздействий – пожара, затопления, наводнения, аварий. При возникновении событий, указанных в страховом полисе, потерпевший получит возмещение в указанном размере.
Форма
Договор страхования предусматривает письменную форму. Несоблюдение письменного вида влечет недействительность его, за исключением полиса обязательного государственного страхования. Страховщик вправе применять разработанные стандартные формы полиса по видам страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного письменного документа либо вручения страховщиком на основании заявления страхователя, подписанного страховщиком.
Обязательное
Гражданским кодексом устанавливаются следующие виды обязательной страховки:
- страховка на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью при выполнении своего долга;
- страховка риска гражданской ответственности, которая может применяться для возмещения вреда жизни, здоровью или возмещения ущерба имущества третьих лиц;
- страховка имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам.
Добровольное
Современные страховые компании предлагают защиту от разных рисков. Разделить их можно на следующие виды страховки:
- жизни – в случае смерти застрахованного лица, родственникам или другим указанным лицам выплачивается определенная сумма;
- пенсионное страхование – при котором гражданин самостоятельно формирует свой пенсионный накопительный фонд;
- от несчастных случаев – защита от травм, болезней или потери трудоспособности;
- жилья – страховка квартир, домов, дач;
- животных – компенсирует владельцу затраты, возникающие при болезни или травме животного, распространяется на сельскохозяйственных животных.
Обязательное государственное
В соответствии с ГК РФ (статья 969) государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающихся гарантиями и обязательным медицинским страхованием в силу действия специальных законов, к ним относятся:
- военнослужащие;
- граждане, призванные на военные сборы;
- лица рядового и офицерского состава органов внутренних дел РФ;
- сотрудники учреждений и органов системы УИН;
- сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
- сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.
Предмет и субъекты
Основные действующие лица и предмет договора страхования:
- страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию Департамента Страхнадзора Минфина России;
- страхователь – физическое или юридическое, заключившее со страховщиком договор;
- выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен полис;
- застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого оформлены полисы;
- срок – с момента уплаты премии, взноса или других условий до даты завершения либо досрочного расторжения договора.
Существенные условия
При заключении полиса между сторонами должно быть достигнуто соглашение, включающее существенные условия договора страхования. Существенными признаются юридические условия без которых полисы признаются недействительными:
- О предмете полиса или объекте страховки – определенного имущества или рисков утраты, недостачи или повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков.
- О страховом случае – определяется, какие моменты будут считаться таковыми и при наступлении которых подлежит выплате страховая сумма.
- Какой размер страховой суммы, порядок уплаты.
- О размере франшизы – части стоимости имущества, которая не подлежит страховому возмещению при наступлении страхового случая. Условиями или акциями страховых компаний могут применяться нулевые франшизы на отдельные виды аварий – разбитие стекол или фар автомобилей, разрушения кровли и т.п.
- О сроке действия полиса.
В полисе личной страховки должно быть обязательно учтено:
- наличие застрахованного лица;
- перечень событий, наступление которых будет считаться страховым случаем;
- размер и порядок уплаты страховой суммы;
- срок действия.
Ничтожные условия
Незаконными условиями, которые влекут недействительность договоров, могут быть страховки:
- если страховая сумма больше стоимости застрахованного объекта;
- убытков от участия в играх, лотереях, пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников;
- противоправных интересов.
Когда вступает в силу
По общему правилу, для вступления договора в силу необходима уплата страховой премии. По соглашению между сторонами это может быть момент его подписания. Полисом может быть предусмотрена возможность уплачивать премию в рассрочку – тогда полис вступает в силу с момента уплаты первого взноса. Все эти случаи должны быть четко письменно оговорены в полисе.
Права и обязанности сторон
Права страхователя:
- при наступлении предусмотренного полисом страхового случая получение выплаты осуществляется согласно его условий;
- осуществление замены выгодоприобретателя по письменному согласию страхователя;
- требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств без нарушений;
- на досрочное прекращение договора;
- при смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники.
Страховщик вправе:
- требовать уплаты взносов, получать премию в размерах и в порядке предусмотренном в соглашении;
- проводить оценку риска и на основании этого признавать соглашения недействительным.
- разрабатывать и внедрять дополнительные правила страховок;
- предъявлять регрессные требования;
- при увеличении риска требовать изменение условий контракта и увеличения премии.
Страховщика и страхователя
Обязанности страхователя:
- уплатить страховую премию на условиях, определенных в полисе;
- если имеется вероятность наступления случая страховки обязан уведомлять страховщика;
- о наступлении страхового случая произвести уведомление страховщика;
- обеспечить принятие необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.
Обязанности страховщика:
- у страховщика основная обязанность выплатить сумму страховки при наступлении страхового случая по письменному заявлению и требованию страхователя.
Последствия невыполнения обязательств
При сообщении при заключении договора заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным. Во время его действия страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях обстоятельств, сообщенных при его заключении. Если страхователь «забудет» уведомить страховщика о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в выплате возмещения. Если страхователь умышленно не примет меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, и это будет доказано в суде, страховщик освобождается от возмещения убытков.
Порядок заключения
Статьей 940 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма контрактов. Несоблюдение этого условия влечет полную его недействительность. Заключение договора производится путем составления одного документа либо вручением страхователю полиса. Соглашение считается заключенным с момента подписания страхователем. Страховой полис – именной документ, подтверждающий факт страховки. Выдается страхователю после подписания соглашения и внесения премии.
Страховой полис должен содержать:
- указание и характеристики объекта;
- размер страховой суммы;
- указание риска;
- размер взноса, сроки, порядок внесения;
- срок действия, порядок изменения, прекращения действия;
- другие условия по соглашению сторон, дополнения, исключения;
- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика и страхователя;
- подписи сторон.
Что такое страховая сумма
Страховая сумма – определенная соглашением или установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма представляет собой максимальный размер обязательств страховщика по страховой выплате. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховых взносов и выплат. Обусловленная договором страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества.
Страховой платеж
Это денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с полисом. Плата за страховку, которую страхователь вносит страховщику в соответствии с полисом или законом. При досрочном отказе страхователя от полиса страховки уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если полисом не предусмотрено иное.
Прекращение
Договор страхования прекращается в случаях:
- окончания срока действия;
- исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
- ликвидации страхователя или страховщика;
- принятия судом решения о признании полиса недействительным.
В каких случаях договор считается недействительным
Для подтверждений недействительности полиса необходима подача заявления с указанием веских причин его расторжения в арбитражный суд. Обязаны будут проводиться все этапы судебного разбирательства, для чего необходимы факты нарушений. После проведения судового расследования полис признается недействительным по решению суда. Договор страхования считается недействительным, если:
- он заключен после наступления страхового случая;
- объектом страховки являются нестраховые события;
- данный вид страховки не предусмотрен лицензией СК;
- страховая деятельность осуществляется вне территории, указанной в лицензии.
Исковая давность
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности по имущественной страховке составляет два года. Срок исковой давности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
Видео
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!1. Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта, если иное не предусмотрено договором в отношении опасных объектов, указанных в пункте 4 части 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца, который вручается страховщиком страхователю после уплаты им страховой премии или первого страхового взноса.
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Договор обязательного страхования является публичным договором.
3. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.
4. При смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.
5. В случае, если опасный объект перестал соответствовать установленным настоящим Федеральным законом требованиям к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, страхователь вправе досрочно отказаться от договора обязательного страхования и потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.
6. При прекращении договора обязательного страхования страховщик по требованию страхователя предоставляет ему сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах в период действия указанного договора (далее - сведения об обязательном страховании). Сведения об обязательном страховании предоставляются страховщиком в письменной форме и бесплатно.
